Agios bancaires : définition, calcul et comment les éviter

Les agios bancaires sont l’une des lignes de frais les plus mal comprises sur un relevé de compte. Ils apparaissent discrètement, s’accumulent chaque mois et peuvent représenter plusieurs dizaines d’euros par an pour les personnes dont le compte est fréquemment à découvert. Ce guide explique précisément ce qu’ils sont, comment les calculer et, surtout, comment les supprimer.

Définition des agios bancaires

Les agios désignent les intérêts débiteurs que votre banque vous facture lorsque votre compte courant présente un solde négatif. Dès que votre compte passe en dessous de zéro — que ce soit dans le cadre d’un découvert autorisé ou d’un dépassement non autorisé — la banque vous prête techniquement de l’argent. En contrepartie de ce prêt à court terme, elle perçoit des intérêts appelés agios.

Le terme “agios” est parfois utilisé au sens large pour désigner l’ensemble des frais liés au découvert (intérêts + commissions d’intervention). Au sens strict, il ne couvre que les intérêts calculés sur le montant du découvert.

Découvert autorisé vs découvert non autorisé

Il faut distinguer deux situations :

Découvert autorisé

Votre banque vous a accordé une autorisation de découvert, dont le montant dépend de votre profil et de votre banque. Dans ce cas, des agios sont calculés sur la somme utilisée dans la limite de ce plafond. Le taux varie selon l’établissement et figure dans les conditions tarifaires. Il est appelé taux débiteur contractuel et doit figurer dans votre convention de compte.

Découvert non autorisé

Si vous dépassez le plafond autorisé ou que vous n’avez pas d’autorisation de découvert, la banque peut :

• Appliquer un taux d’intérêt majoré (souvent le taux maximum légal, dit “taux de l’usure”)
• Facturer des commissions d’intervention (aussi appelées frais de dépassement), plafonnées à 8 € par opération et 80 € par mois pour la clientèle standard (4 € par opération et 20 € par mois pour les clients en situation de fragilité financière), en application de la loi du 26 juillet 2013 et du décret du 17 octobre 2013 (Code monétaire et financier)

La formule de calcul des agios

La formule standard pour calculer les agios sur un découvert est la suivante :

Agios = Montant du découvert × Taux annuel × Nombre de jours / 365

Exemple concret

Vous êtes à découvert de 350 € pendant 12 jours. Votre banque applique un taux débiteur supposé de 16 % par an (taux donné uniquement pour l’exemple).

• Agios = 350 × 0,16 × 12 / 365
• Agios = 350 × 0,16 × 0,0329
• Agios ≈ 1,84 €

Ce montant peut paraître faible isolément, mais si le découvert se répète plusieurs fois par mois ou que son montant est plus élevé, les agios s’accumulent rapidement. Sur un découvert de 800 € pendant 20 jours au même taux :

• Agios = 800 × 0,16 × 20 / 365
• Agios ≈ 7,01 €

Auxquels s’ajoutent les éventuelles commissions d’intervention si des opérations ont été présentées en dépassement.

Taux légal et taux pratiqués

Le taux des agios n’est pas libre : il est encadré par la loi. En France, le taux de l’usure applicable aux découverts bancaires des particuliers est fixé chaque trimestre par la Banque de France. Il constitue le plafond que les banques ne peuvent pas dépasser selon le Code de la consommation.

Le plafond en vigueur change à chaque trimestre : consultez la page de la Banque de France pour le taux applicable au trimestre en cours. Les taux réellement pratiqués varient fortement d’une banque à l’autre, et certaines banques en ligne proposent un découvert à taux réduit, voire sans agios sous conditions.

Vérifiez toujours le taux débiteur exact dans votre convention de compte ou dans les conditions générales de votre banque. Ce taux doit être communiqué par écrit.

Différences entre agios, frais de rejet et commissions d’intervention

Ces trois notions apparaissent souvent ensemble sur un relevé de compte, mais elles sont distinctes.

Un découvert prolongé peut donc générer simultanément des agios (intérêts quotidiens) et des commissions d’intervention (frais fixes à chaque opération présentée en dépassement), multipliant rapidement le coût total.

Qui est le plus exposé aux agios ?

Les personnes les plus concernées par les agios bancaires sont celles dont les rentrées d’argent sont irrégulières ou décalées par rapport aux prélèvements fixes :

• Salariés payés en fin de mois avec des prélèvements concentrés en début de mois
• Indépendants et auto-entrepreneurs avec des revenus variables
• Étudiants avec des ressources limitées et irrégulières
• Personnes en situation de découvert structurel (solde régulièrement négatif)

Comment éviter ou supprimer les agios

1. Demander la suppression du découvert autorisé

Si votre comportement bancaire vous amène régulièrement à utiliser votre découvert, supprimer cette autorisation vous force à mieux gérer votre budget. Sans découvert autorisé, les opérations peuvent être rejetées plutôt qu’acceptées en dépassement, ce qui évite l’accumulation silencieuse d’agios. Cette décision est à prendre en connaissance de cause selon vos habitudes.

2. Choisir une banque en ligne sans agios ou à taux bas

Plusieurs banques en ligne appliquent des conditions bien plus avantageuses que les banques traditionnelles sur le découvert. Consultez les pages dédiées pour comparer les frais réels :

• Frais BoursoBank — conditions du découvert autorisé
• Frais N26 — politique de découvert N26
• Frais Revolut — fonctionnement des dépassements Revolut
• Frais Fortuneo — taux débiteur Fortuneo

Pour un panorama complet, consultez le comparatif meilleures banques gratuites.

3. Mettre en place une alerte de solde bas

La plupart des applications bancaires permettent de configurer des alertes par SMS ou notification push dès que votre solde passe sous un seuil défini (ex. : 50 € ou 100 €). Cette mesure simple permet d’anticiper les passages en négatif et de réalimenter le compte à temps.

4. Négocier le taux avec votre banque

Si vous êtes client depuis plusieurs années et que vous avez un bon historique bancaire (peu ou pas d’incidents), vous pouvez négocier un taux débiteur plus bas avec votre conseiller. Cette démarche est rarement spontanément proposée mais souvent acceptée lors d’une demande explicite.

5. Se constituer une épargne de précaution

Pour les dépenses imprévues, une réserve d’épargne de précaution (sur un Livret A par exemple) est bien moins coûteuse qu’un découvert prolongé.

Pour en savoir plus sur la gestion du découvert bancaire au sens large, consultez notre guide sur le découvert bancaire.

Les banques en ligne et les agios : un avantage concret

Les banques en ligne se distinguent souvent des banques traditionnelles sur la question des agios. Voici les principales différences :

• BoursoBank et Fortuneo : un découvert autorisé est possible sous conditions (ancienneté, revenus, type de carte). Le montant et le taux dépendent de votre profil : ils figurent dans la brochure tarifaire de la banque.
• N26 et Revolut : pas de découvert autorisé en France sur les offres standards d’après nos pages dédiées. Les opérations sont refusées plutôt qu’acceptées, ce qui évite les agios mais exige de surveiller son solde.

Vérifiez toujours les conditions en vigueur avant d’ouvrir un compte.

FAQ

Les agios sont-ils les mêmes que les intérêts débiteurs ?

Oui, dans la majorité des cas ces deux termes désignent la même chose : les intérêts calculés sur le montant du découvert. Certaines banques utilisent le terme “intérêts débiteurs” dans leurs relevés de compte, d’autres “agios”. Il s’agit bien du coût du prêt implicite que représente le découvert.

Les agios sont-ils déductibles fiscalement ?

Non. Pour les particuliers, les agios bancaires sur un compte courant ne sont pas déductibles des revenus imposables. Cette déductibilité s’applique uniquement dans certains cas professionnels (compte professionnel, charges d’exploitation déductibles pour un entrepreneur).

Peut-on demander le remboursement d’agios à sa banque ?

Oui, si les agios ont été calculés de manière erronée (taux incorrect, montant découvert mal évalué, jours mal comptés) ou si la banque n’a pas respecté ses obligations d’information. Dans ce cas, contestez par courrier recommandé. En cas de litige non résolu, le médiateur bancaire peut être saisi gratuitement.

À quelle fréquence les agios sont-ils prélevés ?

La fréquence de prélèvement des agios varie selon les banques. La plupart les décomptent par trimestre (prélèvement trimestriel à terme échu), mais certaines banques les prélèvent mensuellement. Le rythme exact est précisé dans votre convention de compte.

Une banque peut-elle supprimer les agios sans conditions ?

Oui, certaines banques en ligne proposent un compte sans possibilité de découvert, ce qui supprime structurellement les agios : sans découvert autorisé, pas d’intérêts débiteurs possibles. D’autres proposent un découvert autorisé sans agios sous condition de domiciliation des revenus ou d’une offre premium. Vérifiez les conditions précises avant d’ouvrir un compte.

Pour aller plus loin

• Découvert bancaire : tout comprendre — fonctionnement, plafonds et gestion.

• Comparatif meilleures banques gratuites — les banques sans frais en 2026.

• Frais BoursoBank — tous les frais de BoursoBank détaillés.

• Frais N26 — ce qui est gratuit et les coûts à connaître chez N26.

• Frais Revolut — structure tarifaire Revolut par offre.

• Frais Fortuneo — grille tarifaire Fortuneo complète.

PrimeBanque est un site indépendant d’information. Les taux cités sont donnés à titre indicatif et peuvent évoluer. Consultez toujours votre convention de compte ou le site officiel de votre banque pour connaître les conditions en vigueur.