Être inscrit au FICP est une situation que vivent plusieurs centaines de milliers de personnes en France. Ce fichage, géré par la Banque de France, ne supprime pas le droit d’ouvrir un compte bancaire. Il ferme certaines portes et impose de bien comprendre ses droits. Ce guide fait le point sur ce qu’est le FICP, pourquoi on y est inscrit, combien de temps ça dure et quelles solutions existent.
Qu’est-ce que le FICP ?
Le FICP — Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers — est un registre national géré par la Banque de France. Il recense les personnes physiques ayant connu des incidents de remboursement caractérisés sur des crédits ou des découverts bancaires.
Ce fichier a été créé par la loi Neiertz du 31 décembre 1989, dans le cadre du dispositif de prévention du surendettement. Il est consultable par tous les établissements de crédit et banques agréés avant d’octroyer un nouveau crédit.
Le FICP n’est pas le FCC (Fichier Central des Chèques), qui lui concerne les incidents de paiement par chèque ou les interdictions de chéquier. Ce sont deux fichiers distincts gérés par la Banque de France.
Les causes d’inscription au FICP
1. Impayés sur un crédit
La cause la plus fréquente est le non-remboursement d’un crédit (crédit à la consommation, crédit immobilier, crédit renouvelable). L’inscription intervient lorsque :
- Deux mensualités consécutives d’un crédit à remboursement périodique sont impayées
- Le montant dû dépasse 500 € pour un crédit sans échéances périodiques définies
- Le solde exigible d’un crédit renouvelable n’a pas été remboursé après mise en demeure
2. Découvert bancaire non remboursé
Si vous avez utilisé un découvert autorisé ou non autorisé et que la banque a mis en demeure de rembourser le solde débiteur sans succès, elle peut signaler cet incident à la Banque de France. Le seuil est généralement fixé à 500 € restés impayés après 60 jours.
3. Dossier de surendettement
Le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France entraîne automatiquement une inscription au FICP dès la recevabilité du dossier. Cette inscription protège le débiteur (les créanciers ne peuvent plus poursuivre les recouvrements) mais constitue un signal fort pour les établissements bancaires.
Durée de l’inscription au FICP
La durée d’inscription dépend de la cause :
| Cause de l’inscription | Durée maximale |
|---|---|
| Incident de remboursement (crédit) | 5 ans (ou jusqu’au remboursement intégral si antérieur) |
| Découvert non remboursé | 5 ans (ou jusqu’au remboursement) |
| Plan de remboursement amiable (Banque de France) | Durée du plan (max 7 ans) |
| Plan de redressement judiciaire | Durée du plan (max 7 ans) |
| Rétablissement personnel avec liquidation judiciaire | 5 ans |
| Rétablissement personnel sans liquidation | 5 ans |
Important. Si vous remboursez intégralement les sommes dues avant l’échéance des 5 ans, la banque créancière doit demander votre radiation. Elle dispose de 10 jours ouvrés après le remboursement pour effectuer cette demande. La Banque de France procède alors à la radiation.
Comment savoir si vous êtes inscrit au FICP
Vous pouvez consulter votre situation au FICP gratuitement en vous adressant à n’importe quelle succursale de la Banque de France sur présentation d’une pièce d’identité. Cette consultation est un droit personnel : vous seul pouvez accéder à votre propre fiche, la consultation par des tiers n’est possible que pour les établissements de crédit agréés.
Aucune consultation du FICP n’est accessible en ligne pour les particuliers afin de protéger la confidentialité des données.
Les conséquences concrètes d’une inscription au FICP
Accès au crédit bloqué
Tout établissement de crédit qui consulte le FICP avant d’accorder un prêt verra votre inscription et refusera généralement la demande. Cela concerne :
- Les crédits à la consommation
- Les crédits immobiliers
- Les crédits renouvelables (revolving)
- Les découverts autorisés
Maintien du compte courant
L’inscription au FICP n’oblige pas votre banque actuelle à clôturer votre compte courant. La banque peut toutefois décider de supprimer les facilités de caisse (découvert autorisé) ou de mettre en demeure de régulariser la situation.
Difficultés à ouvrir un nouveau compte
Certaines banques traditionnelles refusent d’ouvrir un compte courant à une personne fichée FICP, même sans qu’il y ait obligation légale de le faire. Ce refus est légal mais le droit au compte garanti par la loi française pallie cette situation.
Le droit au compte garanti par la Banque de France
Si une banque refuse de vous ouvrir un compte en raison de votre inscription au FICP, vous pouvez exercer votre droit au compte. Ce droit est prévu par l’article L312-1 du Code monétaire et financier.
La procédure
- Recueillez une attestation de refus écrite de la banque qui vous a refusé (elle a l’obligation de vous la remettre)
- Adressez-vous à la Banque de France avec cette attestation, une pièce d’identité et un justificatif de domicile
- La Banque de France désigne d’office un établissement bancaire qui doit vous ouvrir un compte dans les 3 jours ouvrés
- Ce compte donne accès aux services bancaires de base : IBAN, CB de retrait, virements, prélèvements, relevés de compte
Ce droit au compte est absolu et ne peut pas être refusé par l’établissement désigné. Il constitue un filet de sécurité essentiel pour les personnes fichées FICP.
Quelles banques acceptent les personnes fichées FICP en 2026 ?
Certains établissements acceptent d’ouvrir un compte courant aux personnes inscrites au FICP, avec ou sans la procédure de droit au compte :
Nickel
Nickel est une solution particulièrement adaptée aux personnes fichées FICP. L’ouverture de compte se fait en bureau de tabac sans condition de revenus, sans vérification du FICP et sans possibilité de découvert (ce qui élimine le risque d’agios). Nickel délivre une carte Mastercard et un IBAN français. C’est souvent la première solution recommandée pour les personnes en difficulté bancaire.
N26 (compte de base)
N26 propose un compte courant sans conditions de revenus et sans découvert autorisé. L’IBAN est allemand (DE), ce qui peut poser des difficultés pour certains organismes (CAF, APL), mais le compte fonctionne normalement pour les paiements quotidiens et les virements SEPA.
Revolut (compte standard)
Revolut ouvre ses comptes sans vérification du FICP. Le compte standard est gratuit, mais l’IBAN est lituanien (LT). Revolut est utile pour les paiements en ligne et les dépenses courantes, mais moins adapté comme compte principal si vous attendez des versements d’organismes français.
Les comptes de paiement
Les établissements de paiement (comme Lydia, Sumeria anciennement Lydia, ou PayPal) ne sont pas des banques au sens strict et n’accèdent pas au FICP. Ils permettent d’ouvrir un compte de paiement sans obstacle, mais les fonctionnalités sont plus limitées qu’un compte courant bancaire classique.
BoursoBank et Fortuneo : cas particuliers
BoursoBank et Fortuneo sont des banques en ligne soumises à l’obligation de consulter le FICP avant d’accorder un découvert. Elles peuvent accepter d’ouvrir un compte courant sans découvert autorisé à une personne fichée FICP, mais aucune politique officielle n’est communiquée. La décision est laissée à l’appréciation de chaque établissement au cas par cas.
Pour explorer les options de banques sans frais accessibles dans des situations complexes, consultez notre comparatif meilleures banques gratuites.
Comment sortir du FICP ?
Remboursement intégral des dettes
C’est la voie la plus directe. Une fois les sommes dues intégralement remboursées, le créancier dispose de 10 jours ouvrés pour demander votre radiation auprès de la Banque de France. Si le créancier ne le fait pas dans ce délai, vous pouvez le mettre en demeure de respecter cette obligation.
Attendre l’expiration du délai légal
Si le remboursement n’est pas possible, l’inscription s’efface automatiquement au terme des 5 ans (ou de la durée du plan de surendettement). Aucune démarche n’est nécessaire : la radiation est automatique à l’échéance.
Passer par le dispositif de surendettement
Si vos dettes sont trop importantes pour être remboursées, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Ce dossier peut mener à un plan d’apurement (échelonnement des dettes), voire à un rétablissement personnel qui efface les dettes insolvables. Ce dispositif maintient l’inscription au FICP mais offre une issue structurée.
Pour les personnes en situation d’interdit bancaire plus large, consultez notre guide sur la banque pour interdit bancaire.
FAQ
L’inscription au FICP signifie-t-elle qu’on ne peut plus ouvrir de compte bancaire ?
Non. L’inscription au FICP interdit l’accès au crédit auprès des établissements qui consultent le fichier, mais n’empêche pas l’ouverture d’un compte courant. Vous avez le droit au compte garanti par la Banque de France, et des établissements comme Nickel ou N26 ouvrent leurs comptes sans vérification du FICP.
Le FICP est-il visible par les employeurs ou les bailleurs ?
Non. Le FICP est un fichier bancaire strictement réservé aux établissements de crédit agréés par l’ACPR. Les employeurs, bailleurs, assureurs et autres tiers n’y ont pas accès. Seuls les établissements financiers peuvent le consulter, et uniquement dans le cadre d’une demande de crédit.
Peut-on être inscrit au FICP sans en avoir été informé ?
L’établissement créancier a l’obligation légale de vous envoyer une lettre d’information préalable avant de procéder à l’inscription, avec un délai minimum de 30 jours pour régulariser la situation. Si cette procédure n’a pas été respectée, l’inscription peut être contestée auprès de la Banque de France ou devant les tribunaux.
Un co-emprunteur est-il également inscrit au FICP ?
Oui. Si vous avez souscrit un crédit en co-emprunteur et que des incidents de remboursement surviennent, tous les co-emprunteurs concernés peuvent être inscrits au FICP, même si l’un d’eux a respecté ses obligations. L’inscription est liée à l’incident sur le contrat de crédit, pas uniquement à la personne défaillante.
Être radié du FICP efface-t-il l’historique bancaire ?
La radiation du FICP supprime votre inscription dans ce fichier spécifique. Cependant, les banques conservent leur propre historique interne de vos incidents. Un établissement auprès duquel vous avez eu des impayés peut conserver cette information dans ses systèmes internes et s’en souvenir lors d’une future demande, même après votre radiation officielle du FICP.
Pour aller plus loin
-
Banque pour interdit bancaire — solutions complètes pour les situations les plus complexes.
-
Comparatif meilleures banques gratuites — les banques accessibles en 2026.
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BoursoBank : présentation — caractéristiques et conditions d’ouverture.
-
N26 : présentation — compte sans découvert adapté aux profils atypiques.
-
Revolut : présentation — compte de paiement international sans vérification FICP.
-
Nickel — la solution de compte en bureau de tabac ouverte à tous.
PrimeBanque est un site indépendant d’information. Ce guide est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil juridique ou financier. Pour toute situation personnelle, consultez la Banque de France ou un conseiller juridique spécialisé.