FICP : inscription, conséquences et quelle banque choisir

Être inscrit au FICP est une situation que vivent de nombreuses personnes en France. Ce fichage, géré par la Banque de France, ne supprime pas le droit d’ouvrir un compte bancaire. Il ferme certaines portes et impose de bien comprendre ses droits. Ce guide fait le point sur ce qu’est le FICP, pourquoi on y est inscrit, combien de temps ça dure et quelles solutions existent.

Qu’est-ce que le FICP ?

Le FICP — Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers — est un registre national géré par la Banque de France. Il recense les personnes physiques ayant connu des incidents de remboursement caractérisés sur des crédits ou des découverts bancaires.

Ce fichier a été créé par la loi Neiertz du 31 décembre 1989, dans le cadre du dispositif de prévention du surendettement. Il est consultable par tous les établissements de crédit et banques agréés avant d’octroyer un nouveau crédit.

Le FICP n’est pas le FCC (Fichier Central des Chèques), qui lui concerne les incidents de paiement par chèque ou les interdictions de chéquier. Ce sont deux fichiers distincts gérés par la Banque de France.

Les causes d’inscription au FICP

1. Impayés sur un crédit

La cause la plus fréquente est le non-remboursement d’un crédit (crédit à la consommation, crédit immobilier, crédit renouvelable). L’inscription intervient lorsque :

Pour un crédit mensuel, le retard atteint le montant des deux dernières échéances dues
Pour un crédit à échéances non mensuelles, une échéance est impayée depuis plus de 60 jours
Pour un crédit sans échéance (type découvert), au moins 500 € restent dus dans un délai de 60 jours après mise en demeure
Le prêteur exige le remboursement immédiat et total (déchéance du terme ou procédure judiciaire)

2. Découvert bancaire non remboursé

Si vous avez utilisé un découvert et que la banque vous a mis en demeure de rembourser le solde débiteur sans succès, elle peut signaler l’incident à la Banque de France. Selon la Banque de France, le seuil est d’au moins 500 € dus dans un délai de 60 jours après mise en demeure. L’établissement doit vous avertir et vous disposez de 30 jours pour régulariser avant l’inscription.

3. Dossier de surendettement

Le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France entraîne une inscription au FICP dès le dépôt du dossier, pendant toute son instruction. Cette inscription protège le débiteur (les créanciers ne peuvent plus poursuivre les recouvrements) mais constitue un signal fort pour les établissements bancaires.

Durée de l’inscription au FICP

La durée d’inscription dépend de la cause :

Cause de l’inscription	Durée maximale
Incident de remboursement (crédit)	5 ans (ou jusqu’au remboursement intégral si antérieur)
Découvert non remboursé	5 ans (ou jusqu’au remboursement)
Plan conventionnel de redressement ou mesures imposées (surendettement)	Durée du plan (7 ans maximum ; effacement possible après 5 ans sans incident)
Procédure de rétablissement personnel	5 ans

Important. Si vous remboursez intégralement les sommes dues (y compris intérêts et pénalités prévus au contrat) avant l’échéance des 5 ans, la radiation peut intervenir avant terme : le créancier en fait la demande à la Banque de France, qui procède à la radiation.

Comment savoir si vous êtes inscrit au FICP

Vous disposez d’un droit d’accès à votre propre fiche auprès de la Banque de France ; les modalités (pièce d’identité à fournir, démarche en succursale ou à distance) sont indiquées sur le site de la Banque de France. Par téléphone (34 14), aucune information personnelle n’est communiquée. La consultation par des tiers n’est possible que pour les établissements de crédit agréés.

Les conséquences concrètes d’une inscription au FICP

Accès au crédit bloqué

Tout établissement de crédit qui consulte le FICP avant d’accorder un prêt verra votre inscription et refusera généralement la demande. Cela concerne :

Les crédits à la consommation
Les crédits immobiliers
Les crédits renouvelables (revolving)
Les découverts autorisés

Maintien du compte courant

L’inscription au FICP n’oblige pas votre banque actuelle à clôturer votre compte courant. La banque peut toutefois décider de supprimer les facilités de caisse (découvert autorisé) ou de mettre en demeure de régulariser la situation.

Difficultés à ouvrir un nouveau compte

Certaines banques traditionnelles refusent d’ouvrir un compte courant à une personne fichée FICP, même sans qu’il y ait obligation légale de le faire. Ce refus est légal mais le droit au compte garanti par la loi française pallie cette situation.

Le droit au compte garanti par la Banque de France

Si une banque refuse de vous ouvrir un compte en raison de votre inscription au FICP, vous pouvez exercer votre droit au compte. Ce droit est prévu par l’article L312-1 du Code monétaire et financier.

La procédure

Recueillez une attestation de refus écrite de la banque qui vous a refusé (elle a l’obligation de vous la remettre)
Adressez-vous à la Banque de France avec cette attestation, une pièce d’identité et un justificatif de domicile
La Banque de France désigne d’office un établissement bancaire qui doit vous ouvrir un compte (désignation sous 1 jour ouvré, puis ouverture dans les 3 jours ouvrés suivant la réception de vos documents, selon Service-Public.fr)
Ce compte donne accès aux services bancaires de base : carte bancaire, virements, prélèvements, relevés de compte, dépôts et retraits d’espèces

L’établissement désigné ne peut refuser que dans des cas limités (compte de dépôt déjà détenu, justificatifs anti-blanchiment non fournis). Il constitue un filet de sécurité essentiel pour les personnes fichées FICP.

Quelles banques acceptent les personnes fichées FICP en 2026 ?

Certains établissements acceptent d’ouvrir un compte courant aux personnes inscrites au FICP, avec ou sans la procédure de droit au compte :

Nickel

Nickel est une solution particulièrement adaptée aux personnes fichées FICP. L’ouverture de compte se fait en bureau de tabac sans condition de revenus et sans possibilité de découvert (ce qui élimine le risque d’agios). Nickel délivre une carte de paiement et un IBAN français. Les conditions d’ouverture relèvent de l’établissement : vérifiez-les sur son site.

N26 (compte de base)

N26 propose un compte courant sans conditions de revenus et sans découvert autorisé. L’IBAN est français pour les nouveaux clients en France (certains anciens comptes ont un IBAN allemand), et le compte permet les paiements quotidiens et les virements SEPA.

Revolut (compte standard)

Revolut propose une formule de base gratuite, mais selon les comptes l’IBAN peut être français (FR) ou lituanien (LT). Revolut est utile pour les paiements en ligne et les dépenses courantes, mais moins adapté comme compte principal si vous attendez des versements d’organismes français.

Les comptes de paiement

Les établissements de paiement (comme Sumeria, anciennement Lydia, ou PayPal) ne sont pas des banques au sens strict. Ils proposent des comptes de paiement dont les conditions d’ouverture leur sont propres, avec des fonctionnalités plus limitées qu’un compte courant bancaire classique.

BoursoBank et Fortuneo : cas particuliers

BoursoBank et Fortuneo sont des banques en ligne soumises à l’obligation de consulter le FICP avant d’accorder un découvert. Elles peuvent accepter d’ouvrir un compte courant sans découvert autorisé à une personne fichée FICP, mais aucune politique officielle n’est communiquée. La décision est laissée à l’appréciation de chaque établissement au cas par cas.

Pour explorer les options de banques sans frais accessibles dans des situations complexes, consultez notre comparatif meilleures banques gratuites.

Comment sortir du FICP ?

Remboursement intégral des dettes

C’est la voie la plus directe. Une fois les sommes dues intégralement remboursées, le créancier demande votre radiation auprès de la Banque de France. Si cette demande tarde, relancez-le par écrit.

Attendre l’expiration du délai légal

Si le remboursement n’est pas possible, l’inscription s’efface automatiquement au terme des 5 ans (ou de la durée du plan de surendettement). Aucune démarche n’est nécessaire : la radiation est automatique à l’échéance.

Passer par le dispositif de surendettement

Si vos dettes sont trop importantes pour être remboursées, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Ce dossier peut mener à un plan d’apurement (échelonnement des dettes), voire à un rétablissement personnel qui efface les dettes insolvables. Ce dispositif maintient l’inscription au FICP mais offre une issue structurée.

Pour les personnes en situation d’interdit bancaire plus large, consultez notre guide sur la banque pour interdit bancaire.

FAQ

L’inscription au FICP signifie-t-elle qu’on ne peut plus ouvrir de compte bancaire ?

Non. L’inscription au FICP complique l’accès au crédit auprès des établissements qui consultent le fichier, mais n’empêche pas l’ouverture d’un compte courant. Vous avez le droit au compte garanti par la Banque de France.

Le FICP est-il visible par les employeurs ou les bailleurs ?

Non. Le FICP est un fichier bancaire strictement réservé aux établissements de crédit agréés par l’ACPR. Les employeurs, bailleurs, assureurs et autres tiers n’y ont pas accès. Seuls les établissements financiers peuvent le consulter, et uniquement dans le cadre d’une demande de crédit.

Peut-on être inscrit au FICP sans en avoir été informé ?

L’établissement créancier a l’obligation légale de vous envoyer une lettre d’information préalable avant de procéder à l’inscription, avec un délai minimum de 30 jours pour régulariser la situation. Si cette procédure n’a pas été respectée, l’inscription peut être contestée auprès de la Banque de France ou devant les tribunaux.

Un co-emprunteur est-il également inscrit au FICP ?

Oui. Si vous avez souscrit un crédit en co-emprunteur et que des incidents de remboursement surviennent, tous les co-emprunteurs concernés peuvent être inscrits au FICP, même si l’un d’eux a respecté ses obligations. L’inscription est liée à l’incident sur le contrat de crédit, pas uniquement à la personne défaillante.

Être radié du FICP efface-t-il l’historique bancaire ?

La radiation du FICP supprime votre inscription dans ce fichier spécifique. Cependant, les banques conservent leur propre historique interne de vos incidents. Un établissement auprès duquel vous avez eu des impayés peut conserver cette information dans ses systèmes internes et s’en souvenir lors d’une future demande, même après votre radiation officielle du FICP.

Pour aller plus loin

Banque pour interdit bancaire — solutions complètes pour les situations les plus complexes.
Comparatif meilleures banques gratuites — les banques accessibles en 2026.
BoursoBank : présentation — caractéristiques et conditions d’ouverture.
N26 : présentation — compte sans découvert adapté aux profils atypiques.
Revolut : présentation — compte de paiement international sans vérification FICP.
Nickel — la solution de compte en bureau de tabac ouverte à tous.

PrimeBanque est un site indépendant d’information. Ce guide est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil juridique ou financier. Pour toute situation personnelle, consultez la Banque de France ou un conseiller juridique spécialisé.