Épargne programmée 2026 : automatiser votre investissement
L’épargne programmée consiste à automatiser ses investissements pour éviter l’oubli, l’inaction ou l’hésitation. C’est la méthode la plus efficace pour construire un capital sur longue période.
Pour compléter votre stratégie, consultez notre guide DCA stratégie et notre sélection des meilleurs ETF. La Finance pour Tous explique comment investir régulièrement en Bourse. L’AMF publie des conseils sur l’investissement progressif.
En résumé : configurez un virement automatique depuis votre compte courant le jour après votre salaire. Dirigez-le vers un livret A (épargne de précaution) et/ou un plan ETF sur Trade Republic ou PEA Fortuneo. L’automatisation supprime les frictions et garantit la régularité.
Pourquoi automatiser son épargne ?
La psychologie de l’automatisation : “Pay yourself first” — épargnez avant de dépenser. En automatisant, l’épargne ne dépend plus de votre motivation quotidienne.
Automatiser l’épargne évite de dépendre de ce qu’il reste en fin de mois : c’est la méthode la plus simple pour épargner régulièrement.
Comment mettre en place une épargne programmée
Étape 1 : définir vos objectifs
- Épargne de précaution : 3-6 mois de charges
- Investissement long terme : montant mensuel régulier
Étape 2 : configurer les virements automatiques
Depuis votre banque principale, configurez un virement permanent le lendemain de votre salaire :
- Vers livret A : X €/mois (complément épargne de précaution)
- Vers compte Trade Republic ou PEA Fortuneo : Y €/mois
Étape 3 : configurer les plans d’investissement
Trade Republic : créez un plan d’investissement sur l’ETF de votre choix (ex. : iShares Core MSCI World) avec un montant mensuel automatique. C’est entièrement gratuit.
PEA Fortuneo : passez un ordre mensuel récurrent sur votre ETF. Avec la grille Starter, le premier ordre du mois (jusqu’à 500 €) est gratuit ; au-delà, 0,35 % (voir la page bourse Fortuneo).
Plans d’investissement automatiques par courtier
| Courtier | Plans automatiques | Frais | Minimum |
|---|---|---|---|
| Trade Republic | Oui, sur tous les ETF | 0 € | 1 € |
| Revolut | Oui (vault automatique) | Selon abonnement | Variable |
| Yomoni (AV pilotée) | Oui | Frais de gestion | À partir de 1 000 € (AV, PER) |
| BoursoBank | Non (ordres manuels) | 1,99 € jusqu’à 500 € (offre Découverte), achats d’ETF éligibles à 0 € | Variable |
| Fortuneo | Non (ordres manuels) | Starter : 1er ordre du mois jusqu’à 500 € gratuit, sinon 0,35 % | Variable |
La stratégie d’épargne programmée optimale
Exemple pour un salarié gagnant 2 500 €/mois :
-
Jour 1 du mois (après salaire) :
- Virement 200 € → livret A (objectif : 6 000 € de précaution)
- Plan automatique 150 € → ETF MSCI World (Trade Republic)
- Total épargné : 350 €/mois (14 % du salaire)
-
À terme (une fois le livret A objectif atteint) :
- Rediriger les 200 €/mois vers le PEA ou l’assurance-vie
FAQ
Peut-on mettre en pause une épargne programmée ?
Oui. Les virements automatiques se suspendent ou s’annulent à tout moment depuis votre espace bancaire. Les plans Trade Republic se mettent en pause dans l’application.
Doit-on épargner un pourcentage fixe ou un montant fixe ?
Les deux fonctionnent. Un montant fixe est plus simple à gérer. Un pourcentage s’adapte automatiquement aux variations de salaire (intéressant en fin d’année avec les primes).
Peut-on combiner épargne de précaution et investissement en même temps ?
Oui. Commencez par épargner en priorité sur le livret A jusqu’à atteindre 3-4 mois de charges. Ensuite, redirigez vers l’investissement long terme.