Perdre sa carte bancaire ou constater une fraude est un moment de stress. Heureusement, la procédure d’opposition est simple, rapide et vous protège efficacement. Ce guide vous explique quand et comment faire opposition, les numéros à appeler et vos droits en matière de remboursement.
Quand faire opposition sur sa carte bancaire ?
L’opposition doit être déclenchée dans trois situations principales :
1. Perte de la carte
Vous avez perdu votre carte et ne savez pas où elle se trouve. Même si vous pensez l’avoir oubliée quelque part de sécurisé, l’opposition est recommandée. Tant que la carte n’est pas entre vos mains, elle peut être utilisée par un tiers.
2. Vol de la carte
En cas de vol avéré ou suspecté, faites opposition immédiatement. Plus vous attendez, plus le risque de transactions frauduleuses est élevé. Certaines cartes ne nécessitent pas de code PIN pour les petits montants (paiement sans contact jusqu’à 50 €), ce qui rend la fraude possible sans délai.
3. Utilisation frauduleuse
Vous n’avez pas perdu votre carte physiquement, mais vous constatez des opérations que vous ne reconnaissez pas sur votre relevé. Il peut s’agir d’une fraude en ligne (skimming, phishing) ou d’une utilisation des données de votre carte par un tiers. Faites opposition et signalez les opérations contestées.
Numéros pour faire opposition
Numéro interbancaire (valable pour toutes les cartes françaises)
0 892 705 705 — disponible 24h/24, 7j/7
Ce numéro est le numéro national d’opposition aux cartes bancaires, géré par le GIE Cartes Bancaires. Il fonctionne pour toutes les cartes émises en France, quelle que soit votre banque.
Depuis l’étranger : +33 1 45 67 84 84 (depuis l’étranger, 24h/24)
Numéros directs de votre banque
La plupart des banques disposent de leur propre numéro d’opposition, souvent plus rapide que le numéro interbancaire :
- BoursoBank : 01 46 09 52 14 (ou directement via l’application mobile)
- Fortuneo : 02 97 68 50 00
- N26 : via l’application uniquement (blocage instantané possible)
- Revolut : via l’application uniquement (blocage instantané possible)
- Hello Bank! : 3268
Pour les banques en ligne comme N26 et Revolut, le blocage via l’application est souvent plus rapide que tout appel téléphonique. En quelques secondes, la carte est bloquée sans avoir à parler à quiconque.
Délai de blocage : combien de temps faut-il ?
Le blocage de la carte est quasi-immédiat une fois l’opposition enregistrée. Dans la plupart des cas :
- Via l’application mobile : quelques secondes
- Via le numéro interbancaire ou la banque : 5 à 15 minutes
- La confirmation écrite peut prendre 24 à 48 heures, mais le blocage est effectif immédiatement.
Après opposition, aucune transaction ne peut être autorisée sur la carte bloquée (ni paiement, ni retrait DAB, ni paiement sans contact).
Opposition vs blocage temporaire : quelle différence ?
Blocage temporaire
La plupart des applications bancaires modernes permettent de bloquer temporairement votre carte en un geste. C’est utile si vous pensez avoir égaré votre carte mais espérez la retrouver. La carte est gelée mais pas annulée. Vous pouvez la débloquer à tout moment.
Disponible sur : BoursoBank app, Fortuneo app, N26, Revolut.
Opposition définitive
L’opposition est irréversible. Une fois déclarée, la carte est annulée et inutilisable. Une nouvelle carte vous sera envoyée dans un délai de 5 à 10 jours ouvrés. En cas de perte, commencez par le blocage temporaire si vous n’êtes pas certain d’avoir été victime d’un vol.
Remboursement des opérations frauduleuses
C’est le point clé : avez-vous droit au remboursement des opérations effectuées sans votre accord ?
Principe général
La loi française (article L133-18 du Code monétaire et financier) impose à votre banque de vous rembourser immédiatement les opérations de paiement non autorisées, dans les limites définies ci-dessous.
Responsabilité du client vs responsabilité de la banque
La banque supporte la totalité du risque si :
- La fraude a eu lieu sans utilisation du code PIN
- Le vol ou la fraude est indépendant d’une négligence de votre part
- L’opération a été réalisée après opposition (la banque est entièrement responsable)
Le client peut conserver une franchise si :
- Les opérations frauduleuses ont eu lieu avant opposition
- La franchise légale maximum est de 50 € pour les opérations sans code PIN
Le client est entièrement responsable si :
- Il a agi de façon frauduleuse
- Il a fait preuve de négligence grave (divulgué son code PIN, répondu à un phishing évident, etc.)
Délai pour contester une opération
Vous disposez de 13 mois à compter de la date de débit pour contester une opération non autorisée (36 mois si votre banque est hors de l’EEE). Au-delà, la contestation n’est plus recevable.
Que se passe-t-il après l’opposition ?
- Votre carte est bloquée — immédiatement après l’enregistrement de l’opposition
- Votre banque enquête — elle analyse les opérations contestées et peut demander un dépôt de plainte
- Vous recevez une nouvelle carte — en 5 à 10 jours ouvrés (délai express payant souvent disponible)
- Vous êtes remboursé — généralement dans les 24 à 48 heures après validation de votre contestation
- Vous déposez plainte (recommandé) — auprès des forces de l’ordre en cas de vol ou fraude avérée
Cas particuliers : cartes des banques en ligne
Les cartes BoursoBank et Fortuneo suivent les mêmes règles légales que les banques traditionnelles. Les néobanques comme N26 et Revolut également, puisqu’elles sont soumises à la directive européenne sur les services de paiement (DSP2).
La grande différence avec les banques traditionnelles : tout se gère dans l’application pour les néobanques. Pas besoin d’appeler, le blocage est instantané et la commande de nouvelle carte se fait en quelques clics.
Pour les guides sur les frais et les droits bancaires, consultez notre page frais bancaires et notre comparatif des meilleures cartes gratuites.
FAQ — Opposition carte bancaire
Peut-on faire opposition par SMS ou par email ?
Non. L’opposition doit être déclarée par téléphone (numéro interbancaire ou numéro de votre banque) ou directement via l’application mobile de votre banque. Un simple SMS ou email n’est pas considéré comme une opposition valide. La trace de votre opposition doit être enregistrée dans le système bancaire.
Combien coûte une opposition sur carte bancaire ?
La déclaration d’opposition est gratuite. En revanche, l’émission d’une nouvelle carte peut être facturée selon votre banque et votre offre. Les banques en ligne facturent généralement entre 0 € (première carte de remplacement gratuite) et 10 à 15 € pour une livraison express. Vérifiez votre convention de compte.
Suis-je remboursé si j’ai répondu à un phishing avec mon code PIN ?
C’est le cas le plus délicat. Si vous avez communiqué volontairement votre code PIN en réponse à un email ou SMS frauduleux, votre banque peut invoquer la négligence grave et refuser le remboursement ou ne rembourser que partiellement. En cas de litige, vous pouvez saisir le médiateur bancaire.
La franchise de 50 € s’applique-t-elle toujours avant opposition ?
La franchise de 50 € s’applique uniquement pour les transactions effectuées sans utilisation du code PIN (paiement sans contact, paiement en ligne). Pour les transactions où le code PIN a été utilisé, la banque peut conclure à une négligence et limiter le remboursement. Exception : si vous prouvez que le PIN a été dérobé à votre insu (skimming).
Comment accélérer la réception de ma nouvelle carte après opposition ?
La plupart des banques en ligne proposent un service de livraison express (généralement sous 48 heures) moyennant des frais supplémentaires (5 à 15 €). BoursoBank, Fortuneo et N26 proposent cette option. En attendant la nouvelle carte physique, vous pouvez utiliser la version virtuelle de votre carte (ajoutée dans Apple Pay ou Google Pay) pour continuer à payer en ligne et sans contact.